Кредиты в каждой семье: когда займ становится проблемой

Без кредитов в наши дни — как без телефона: жить вроде можно, но сложно. Хочешь автомобиль — бери в рассрочку, не хватает на айфон — оформляй займ, планируешь свадьбу — тут уж точно не обойтись без банка.

По данным Нацбанка, каждый второй казахстанец живёт в долгах. А некоторые — с двумя, тремя кредитами сразу. И если бы это был один ипотечный на 15 лет, так нет, чаще всего — микрозаймы «до зарплаты», которая давно распределена на возврат прежних долгов.

Кредит — не враг. Главное — знать меру

Давайте честно: кредит — штука полезная. Без него не купишь квартиру, не откроешь бизнес, порой даже не заменишь холодильник. Взять деньги у банка и постепенно вернуть — звучит как удобный выход из положения. Банки зарабатывают, экономика растёт, люди улучшают быт.

Например, семья из Актобе оформила кредит на ремонт квартиры — сделали потолки, обновили кухню, даже заменили старенькую стиралку. Всё по уму: рассчитали — платёж меньше 20% от дохода, закрыли за два года. Удобно? Ещё как.

Но работает это только до тех пор, пока человек контролирует кредит, а не наоборот.

Когда долги становятся образом жизни

Проблемы начинаются, когда кредиты берутся не по необходимости, а «на всякий случай». Или — ещё хуже — чтобы погасить предыдущие долги. Типичная история: берёшь в одном банке, другом, потом уже в МФО — под 40% годовых, чтобы хоть как-то выкрутиться. В итоге каждый месяц живёшь в режиме «всё ушло на оплату кредитов, дотянуть бы до аванса».

Вот история молодой мамы из Шымкента с двумя детьми. Вначале взяла займ на планшет ребёнку для школы, затем — на лекарства бабушке, потом — чтобы погасить просрочку. Сейчас у неё пять кредитов и звонки от коллекторов по расписанию. Жалуется: «Только просыпаюсь — сразу начинается кошмар наяву». И она далеко не одна такая.

По данным Бюро кредитных историй, более 1,6 миллиона заёмщиков в стране имеют три и более кредита одновременно. А просрочки по займам к концу 2024 года превысили 8%.

А теперь серьёзно: к чему всё это ведёт

С одной стороны, потребительские кредиты двигают экономику. Люди покупают, магазины торгуют, банки работают. Только это палка о двух концах.

Для обычных людей — это жизнь с постоянным чувством «не хватает». Сбережения откладываются в долгий ящик, отпуск — только в кредит, ремонт — тоже. Постоянный стресс, отсутствие подушки безопасности, ощущение, что ты всегда должен. Не деньги служат тебе, а ты им.

Для экономики — краткосрочный рост, но в долгую — торможение. Люди тратят на кредиты, а не на образование, здоровье, бизнес. Условно: мог бы купить казахстанский ноутбук, но покупаешь китайский в кредит, потому что так проще.

Что до финансовой системы — банки и МФО, конечно, не жалуются. Доходы у них растут. Но вместе с ними — и риски. Уровень плохих кредитов в микрофинансовом секторе уже превысил 14% — это каждый седьмой займ. Если волна невозвратов продолжит расти, начнёт лихорадить всю систему.

Что делает государство — пока не так много, как хотелось бы

В 2023 году ввели правило: если на оплату кредитов уходит больше 50% дохода — банк должен отказать. Звучит строго, но работает слабо: доход можно «нарисовать», кредит — взять в другом месте. МФО пока не особенно ограничены, особенно те, что работают онлайн. А ведь именно они чаще всего выдают займы «в два клика», без проверки реального положения дел.

Обсуждаются программы помощи закредитованным — например, создание фонда реструктуризации долгов при поддержке государства. Об этом заявляли в Министерстве финансов в конце 2024 года. Но дальше обсуждений дело пока не пошло.

Цифры, которые говорят сами за себя

• 10,3 трлн тенге — общий объём потребительских кредитов в стране.
• 1,6 млн человек — имеют сразу три и более займа.
• 8% — уровень просрочек.
• 14% — доля «плохих» долгов в МФО.
• 22% — рост необеспеченных кредитов за 2024 год.

Что делать, чтобы не увязнуть

1. Считайте деньги — если на кредиты уходит больше четверти дохода, надо тормозить.
2. Не перекрывайте один займ другим — это как тушить пожар бензином.
3. Избегайте микрозаймов под 50% — лучше занять у друзей.
4. Имейте запас — хотя бы 100–200 тысяч на чёрный день.
5. Следите за кредитной историей — испортите сейчас, потом не дадут ипотеку.

Что будет дальше

Скорее всего, государство начнёт ужесточать правила: ограничивать рекламу, вводить единые реестры, реформировать работу МФО. Может, появятся реальные программы помощи должникам. Но главное — чтобы люди сами начали менять мышление.

Не всё, что предлагают в кредит, стоит брать. Иногда лучше подождать, накопить или просто отказаться. Ведь, как говорится: «Долг приходит с улыбкой, а уходит со слезами».

Если узнали себя в этой истории — не расстраивайтесь. Почти все через это проходили. Главное — вовремя остановиться и начать выбираться. Без паники — с расчётом и уверенностью. Деньги — это инструмент. И лучше, чтобы он служил нам, а не наоборот.

Источники:

1. Кредиты экономике в расширенном определении
2. Заявление Председателя НБ РК Сулейменова Т.М. о базовой ставке Национального Банка
3. Национальный Банк Казахстана. Опрос банков по кредитованию, 4 квартал 2024 года.
4. Национальный Банк Казахстана. Опрос о денежно-кредитной политике 2024 г.
5. Национальный Банк Казахстана. Кредиты экономике от банков второго уровня.